Кредитные карты. С пылу-жару и в охлаждённом виде

Если пять лет назад словосочетание «кредитная карта» вызывала у многих недоумение, а ее владелец - глубочайшее уважение, то сегодня маленьким кусочком пластика с логотипами международных платёжных систем никого не удивить. Электронные, классические, золотые и платиновые, дебетовые и кредитные – VISA, MASTER CARD – всё это надолго поселилось в наших бумажниках, постепенно вытесняя из отделений мятые купюры и монеты. Работодатели предпочитают перечислять зарплату на «пластик», банки – выдавать на них кредиты. Специалисты банков в области кредитных продуктов почти в один голос утверждают, что век потребительских займов практически закончился. И действительно: в торговых центрах наблюдается медленный, но уверенный спад спроса на ссуды под конкретный товар. Всё чаще и чаще к оплате за него предъявляется кредитные карточки мировых платёжных систем. Банки довольно охотно выпускают их для своих клиентов, получивших положительную оценку после погашения первого потребительского займа (Росбанк, ХКФ Банк, Русский Стандарт, Кредит Европа Банк). Впрочем, для получения «пластика» вовсе необязательно иметь положительную ссудную историю: ситуация на рынке займов заставляет кредитные организации шагать в ногу со временем, привлекая клиентов современными и удобными продуктами. В их числе – «кредитка».

Чем удобна кредитная карта? Прежде всего – возобновляемым (револьверным) лимитом кредитования: клиент имеет право сколько угодно раз расходовать денежные средства в рамках установленного банком лимита. Заёмщик может снимать наличные денежные средства через банкоматы или расплачиваться за покупки через установленные в магазинах POS-терминалы. При этом банки не требуют полного возврата долга в течение платёжного периода, устанавливая минимальный ежемесячный взнос от 4 до 15 % от суммы задолженности, а не размера лимита. Денежные средства, поступившие на расчётный счёт заёмщика, за вычетом процентов, снова становятся доступными для использования держателем карты. Если клиент хочет погасить всю сумму долга сразу, никаких штрафов за это не предусмотрено – золотой принцип «плачу за то, чем пользуюсь» работает здесь в первую очередь. Кроме того, держатель карты, помимо предоставления ссудных средств, может размещать на счёте и свои – банки всё охотнее реализовывают разграничение между личными сбережениями и ссудным траншем: начисление процентов (пусть и небольших), бескомиссионное (или за очень низкий процент) получение собственных средств через банкоматы.

Чем руководствоваться при выборе кредитной карты?

В первую очередь – собственными финансовыми возможностями. Вряд ли стоит просить установить такой лимит кредита, по которому оплата только одних процентов обойдётся в треть от уровня дохода. Если заёмщик предполагает самые низкие траты по обслуживанию (льготный период), то лучше всего остановиться на 1-2 размере собственной заработной платы.

Платёжные системы – всего лишь дело вкуса и предпочтений логотипов. Все они готовы защищать безопасность транзакций при условии соблюдения держателем карты общепринятых рекомендаций.

Какими бывают кредитные карты?

• МГНОВЕННАЯ. Дорого? Зато быстро!

Пионером и основным игроком рынка быстрых кредитов на пластиковую карту стал «ДжиИ Мани Банк» (бывший «Дельтабанк»). За 20 минут, необходимых на занесение анкетных данных оператором, кредитная организация, основываясь на положительном решении скоринг-программы и специалиста колл-центра, предоставляет клиенту пластиковую карту VISA Instant с относительно небольшим (от 10 до 30 тысяч рублей) лимитом кредита.

В обмен на заключение договора займа клиенту обычно предоставляется безымянный пластик (поскольку нанесение фамилии и имени держателя карты требует времени), на котором, в качестве идентификационного признака, будет присутствовать только подпись клиента и, как максимум, его маленькая фотография. Нужно иметь в виду, что такой «пластик» крайне неохотно принимается к оплате через POS-терминалы за рубежом, поскольку удостоверить личность предъявителя довольно проблематично. Подобная карта подразумевает получение наличных через банкомат – электронные системы (MC Electronic, Visa Electron) не позволят держателю ни забронировать гостиницу, ни расплатиться за товар или услуги через Интернет и т.д.

Основное и, пожалуй, единственное преимущество мгновенных карт – это минимум формальностей (отсутствие необходимости в справке о доходах, наличие всего двух документов, удостоверяющих личность), хлопот и времени, затраченных на получение решения банка о предоставлении кредитного транша. Но именно поэтому такой «пластик» ещё называют «быстродорогим». Дело в том, что риски невозвратов из-за отсутствия времени на доскональную проверку потенциальных заёмщиков заставляют банки значительно завышать процентные ставки годовых и вводить дополнительные комиссии (ведение ссудного счёта, годовое обслуживание карты, высокий процент комиссии за получение денежных средств через банкомат). Из-за них эффективная ставка может доходить до 70-120%. Такой кредитный «пластик», как правило, не предусматривает для клиента льготного периода по начислению процентов (или отсутствию таковых), а штрафы за просроченную и неоплаченную задолженность весьма высоки.

Время «прогрузки» банками кредитного лимита на такие карты от 5 минут до одного банковского дня.

• СТАНДАРТНАЯ. Холодно рассчитанная и взвешенная

И, пожалуй, сейчас самая распространённая.

На оформление такой карты может понадобиться довольно много времени: сбор документов (справок с места работы), оформление и рассмотрение заявки (от 2 до 7 дней), выпуск и получение именной карты (до 7-10 дней после положительного решения). Лимит овердрафта (кредитной линии) рассчитывается, как правило, индивидуально и прямо зависит от размера подтверждённого заёмщиком дохода. Чем больше документов (к примеру, справка по форме 2-НДФЛ) предоставляет клиент, тем ниже может быть процентная ставка по возникающей ссудной задолженности (Альфа-Банк). Длительная и детальная проверка платёжеспособности потенциального заёмщика позволяет банкам существенно снизить кредитные риски, что, в свою очередь, положительно сказывается на стоимости обслуживания кредитов и затратах на погашение. Банки, принимая положительное решение, готовы премировать заёмщиков низкими процентными ставками, невысокими комиссиями (или отсутствием таковых) за ведение счёта и годовое обслуживание эмитированных ими карт. В качестве дополнительных поощрений может предоставляться так называемый льготный период по возврату денежных средств, за который кредитная организация не будет начислять никаких процентов, если заёмщик вернёт потраченные средства чётко в срок. Однако «подводные камни» иногда встречаются и здесь: необходимо знать, с какого момента происходит отсчёт льготного периода – с момента возникновения факта ссудной задолженности или с момента начала платёжного периода. Если клиент не успевает вернуть средства в полном объёме, то иногда банки начисляют процент за весь срок льготного периода что называется «оптом». Иногда – с первого дня окончания периода (МоскомПриватБанк).

Есть примеры, когда банки увеличивают срок непрерывной ссудной задолженности до 91 дня (БИН-Банк). Для заёмщика это означает, что кредитная организация готова подождать полного возврата денежных средств на счёт в течение данного времени. При этом нет никакой необходимости приезжать в банк каждый месяц и частично погашать займ: вернуть деньги (с учётом начисленных процентов) можно и в самый последний день, после чего снова пользоваться лимитом в течение трёх месяцев.

В любом случае, как показала практика, затраты на обслуживание предоставляемого кредита при «стандартной» процедуре в несколько раз ниже, чем у «мгновенной» – клиенту не приходится платить за себя и «того самого брата с плохим долгом». Если время может подождать – лучше пройти тщательную банковскую проверку и получить надёжного молчаливого «пластикового друга», у которого не стыдно попросить взаймы, чем смотреть на «быструю» кредитку и осознавать, какой прожорливый монстр завёлся в бумажнике. Быстрые деньги – дорого стоят.