У кого занять?

«Несколько месяцев назад попросила подругу одолжить 15000 рублей на пару месяцев. Рассказала ей о необходимости купить новый холодильник в дом, так как старый приказал долго жить. Подруга согласилась. При этом на моё предложение написать расписку предложила не заниматься глупостями. Через месяц радость от покупки была омрачена: подруга, позвонив поздно вечером, сухим тоном потребовала вернуть ей всю сумму в течение следующего дня, и на никакие устные договорённости не реагировала. Я попыталась одолжить денег у других своих знакомых – безрезультатно. Подруга пришла ко мне на работу и, услышав о невозможности вернуть одолженные деньги, устроила грандиозный скандал при всех моих коллегах…

Деньги я вернула через день, взяв кредит в одном из московских банков. И до сих пор сожалею, что не обратилась туда сразу. Уж лучше платить проценты по кредиту, чем второй месяц слушать за своей спиной сплетни коллег о набившем оскомину визите бывшей подруги на работу.

Ольга, Москва».

По статистике, каждый третий житель России сегодня живёт взаймы. Она (статистика) учитывает и потребительское кредитование, и автокредиты, и ссуды на пластиковые карты, и ипотеку, и т.д. Динамика роста выдачи займов на различные нужды составляет около 10% в год. Однако 2/3 граждан по-прежнему предпочитают заниматься накоплением денежных средств для серьёзных покупок или, в крайнем случае, обращаются за помощью к своим друзьям, коллегам и знакомым. Почему так происходит, и какова она, психология заёмщика?

В своё время «Дельта-Банк» (новый брэнд – «ДжиИ Мани Банк») в одном из рекламных роликов неплохо смоделировал возможности взаимоотношений с кредитными организациями. Действительно, можно 20 минут придумывать и подыскивать слова, чтобы одолжить у приятеля денег. При этом чувство неловкости, стыда и доли обиды на знакомого в случае отказа могут надолго испортить дружеские отношения. Другое дело – банки. Они не задают вопросов «зачем вам новый телевизор?», «зачем вам ещё одна машина?», «зачем вам деньги на ремонт?» и т.п. Подали заявку – получили решение. Даже в том случае, если оно отрицательное, клиент не испытывает того дискомфорта, который возникает при отказе приятеля выручить деньгами: на «жадный» банк можно махнуть рукой и даже погромче хлопнуть дверью, а вот с другом так не получится. Да и кто может гарантировать, что приятель уже сегодня не расскажет половине общих знакомых, как вы просили у него деньги в долг. Те, в свою очередь, при случае напомнят о неприятной ситуации, поинтересовавшись, зачем вам были нужны деньги. Можно не сомневаться, что осадок от отказа знакомого останется очень надолго.

Мотивация нежелания обращаться в банк за кредитом проста: нужно платить проценты по займу, в то время как приятель, одолживший несколько тысяч рублей на пару месяцев, вряд ли заикнётся о своей выгоде. Однако всё ли так просто, как кажется на первый взгляд? Допустим, коллега по работе дал вам взаймы энную сумму денег на определённый срок. Скорее всего, он откажется принимать деньги частями, и попросит вернуть всю сумму в чётко оговоренное время. Не каждый будет оформлять какие-либо расписки, поскольку и сумма, дескать, не такая большая, да и обижать коллегу недоверием не хочется. Проходит определённое время, за которое обстоятельства могут измениться не один раз: и увольнение кредитора, и его финансовые затруднения вполне могут стать причиной досрочного возврата денег заёмщиком. Как, в частности, произошло с Ольгой. А так как другая сторона такие обстоятельства не планировала, то и найти выход из сложившейся ситуации становится не так-то уж просто. Все устные договорённости в один момент становятся ничем, а отсутствие каких-либо формальностей при оформлении получения займа от частного лица становится определяющим фактором во взаимных упрёках сторон.

С банками в этом отношении проще – обе стороны руководствуются кредитным договором, который чётко определяет и размер ежемесячного платежа, и сроки погашения, и причины, по которым банк может требовать досрочного возврата займа. Как правило, таковыми могут являться только злостное неисполнение заёмщиком своих обязательств по договору. Как показывает практика, даже в критических случаях, когда клиент банка физически не может возвращать кредит, гораздо проще найти компромисс с банком, нежели с другом или коллегой. Причина проста – кредитная организация выдаёт займы большому количеству клиентов, поэтому отсроченный платёж или реструктуризация долга не причинит ему особых финансовых трудностей, в то время как частное лицо будет требовать возврата своих денег, невзирая ни на какие обстоятельства.

Многие заёмщики, из числа тех, кто предпочитает обращаться за займом к друзьям и знакомым, мотивируют это и тем, что зачастую банки ведут не всегда честную политику открытости по отношению к клиентам. К сожалению, не без оснований: многие кредитные организации подчас закладывают в стоимость ссуд такое дикое количество комиссий и дополнительных процентов, что возврат долга становится непосильной ношей, а переплаты по кредиту достигают заоблачных высот. Поэтому психологически гораздо проще доверять товарищу, нежели такой крупной организации, как банк. Однако, как бы не хотели признавать это сами заёмщики, корни такого недоверия произрастают из нежелания клиентов понимать, что банки – это финансовая структура, которая попросту не может выдавать бесплатных кредитов. Всё, что требуется заёмщику, внимательно ознакомиться с условиями кредитования и не стесняться задавать вопросы работнику банка.

Есть и ещё один важный и положительный момент взаимоотношений с банком, а не другом или знакомым. Сотрудничая с кредитной организацией, клиент работает на свою кредитную историю. Большинство банков по её итогам награждают заёмщика возможностью занимать деньги без лишних формальностей. Это может быть и кредитная карта, и льготная ссуда за 10-15 минут без хлопот по сбору документов и справок, и т.д. Банк в любом случае примет во внимание своевременные платежи по займу, их размер и исполнительность клиента. И, как правило, не откажет положительному заёмщику в предоставлении нового кредитного транша. Произойдёт ли это в случае финансовых взаимоотношений с частным лицом – большой вопрос. Заёмщику придётся вновь испытать то самое чувство дискомфорта, которое испытывает любой человек, просящий взаймы. Более того, у второй стороны со временем может появиться ощущение, что человек поддерживает с ним дружеские отношения исключительно для того, чтобы иметь возможность взять деньги в долг. Как следствие – разрыв отношений.

Есть и ещё одна причина, по которой часть потенциальных заёмщиков избегает взаимоотношений с банками. И заключается она, как ни странно… в заведомом нежелании возвращать долг. Или иметь возможность отдать его гораздо позже, чем ранее заявлялось. Если банк приложит все усилия, чтобы вернуть свои деньги, то с другом или коллегой достаточно найти повод для ссоры, чтобы забыть о долге раз и навсегда. Отсутствие формальностей при договоре займа между частными лицами – замечательная уловка для таких «заёмщиков» избежать возврата денег. Потому как народная мудрость «берёшь в долг чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда» появилась не просто так. Разумеется, мы не призываем поголовно отказывать в финансовой помощи своим друзьям и коллегам. Но прежде чем отмести вариант с банком, лучше задуматься ещё об одной народной мудрости: «Не хочешь потерять друзей, не одалживай им денег и не бери у них взаймы».