Начало конца, или почему кредитный эксперт скучает?

Несмотря на все заверения специалистов в области кредитования физических лиц о неуклонном росте числа выдаваемых населению займов, статистика всё так же упрямо говорит об обратном: банки стали выдавать ссуд гораздо меньше, чем за аналогичный период 2006 и 2007 годах. Существенно снизился спрос на потребительские кредиты, уменьшается популярность кредитных карт. Оптимисты говорят, что явление это временное, и вторая волна кредитного бума не за горами. Пессимисты же упрямо твердят о пресыщении рынка кредитными продуктами банков, безграмотной политике финансовых учреждений, что, в конечном итоге, привело к нежеланию населения и в дальнейшем пользоваться предлагаемыми ссудными услугами. «Наелись!» - говорят заёмщики, и отворачиваются в сторону от агентов банков и рекламных плакатов. Почему снижаются объёмы кредитования, и что ждёт рынок потребительских займов и кредитных карт, мы попробуем сегодня разобраться.

На заре кредитного бума потребительских экспресс-займов, выдаваемых банками за 15-30 минут, наблюдаемые очереди к кредитным экспертам могли шокировать кого угодно. Потенциальные заёмщики, убеждённые рекламой в доступности и лёгкости получения ссуды, в буквальном смысле громили магазины бытовой техники, меняя свою анкету и ксерокопию паспорта на кредитный договор и определённый ежемесячный взнос по кредиту. Доходило до того, что люди, стоя в очереди к эксперту одного банка, тут же занимали место к сотруднику другого. «Живите сегодня – платите завтра!» - монотонно и одинаково повторяли сотрудники кредитных организаций, натянуто улыбаясь клиентам…

Но прошло не так уж много времени, и картина изменилась в корне: скучающие за компьютерами агенты банка, с надеждой заглядывающие в глаза каждому проходящему мимо; отмахивающиеся от них, словно от назойливой мухи, покупатели, шипящие себе под нос очередные ругательства в адрес банков. Самое безобидное из которых, кстати, часто похоже на одно: обманули! Мы неоднократно затрагивали тему реальной стоимости потребительских кредитов, говоря о том, что данное направление займов – удовольствие не самое дешёвое. И связано это с тем, что банки за 15-30 минут физически не могут проанализировать истинное финансовое положение заёмщика, проверить предоставленные сведения, а также убедиться в том, что выдаваемая ссуда будет возвращёна полностью и в установленный срок.

Именно поэтому кредитные организации вводили всевозможные комиссии, разобраться в которых и понять их суть мог далеко не каждый. 20% годовых легко превращались в 50-70, а в отдельных случаях достигали и всех 100%. Но наивно было бы полагать, что рано или поздно никто не расковыряет подводные камни и не вытащит их на всеобщее обозрение. И заплатив единожды двойную цену за товар, заёмщики попросту перестали доверять банкам. Что, в принципе, вполне логично: не рассказав один раз о реальной стоимости займа, вряд ли можно ожидать лояльности (как минимум) клиента в другой раз. Поработав с другими банками, клиент всё больше убеждался в том, что условия предоставления ссуд практически одинаковы, и, в большинстве своём, далеко не столь радужны, как это обещает реклама с плакатов или заверения кредитных экспертов. А когда заёмщика «разводят» на комиссиях во второй, третий или четвёртый раз, доверие к банкам как таковым пропадает окончательно. И услуга потребительских кредитов становится мало востребованной.

Потенциальные клиенты, которые могли бы воспользоваться услугой потребительских ссуд, обходят столики кредитных экспертов стороной: нет ничего более значительного и определяющего для заёмщика, как репутация и открытость банка. На которую, во время начала бума потребительских ссуд, финансовые учреждения практически не обращали внимания, мотивируя одним: «Есть спрос? Есть предложение!» Но спрос изменился, а предложения банков в этом направлении – нет. Даже самый недорогой в обслуживании займ «10-10-10» выдаётся крайне неохотно или, подчас, вовсе отсутствует в линейке кредитных схем.

Понимая, что эра потребительских займов не будет вечной, а заёмщики рано или поздно, простите за выражение, «очухаются», банки попытались внедрить такую привязку как кредитная карта. Идея и мотивация проста до безобразия: клиент, успешно погасивший ссуду на конкретный товар, в качестве своеобразного вознаграждения получал кредитную карточку с определённым лимитом. Потенциальному заёмщику в присылаемых буклетах расписывалась простота и удобство использования, возможности быстрого или более длительного погашения, возобновляемая кредитная линия без каких-либо дополнительных документов, формальностей и проволочек. Действительно: зачем ещё раз сидеть перед кредитным экспертом, подписывать ворох документов и тратить время, чтобы ещё раз воспользоваться услугами банка? И банку удобно, и клиенту хорошо! Вот только почему-то всё получилось как в приснопамятной фразе Черномырдина про «как всегда».

Вместо того, чтобы по-настоящему поощрить клиента за грамотное и полное исполнение обязательств по одному кредитному договору, и предложить новую ссудную линию на более дешёвых и льготных условиях (что было бы логичным, согласитесь?), банки устанавливали для добросовестных заёмщиков более жёсткие и дорогие тарифы, прописывая дополнительные комиссии мелким шрифтом под красивой ставкой годовых процентов. «Уважаемый клиент», погасив первый займ на условиях в 30% годовых, получал новую услугу под 50% и выше. Проходили месяцы перед тем, как заёмщик начинал понимать, какова же реальная стоимость «бонуса» от банка. И бежал погашать займ досрочно, лишь бы избавиться от «подарка» как от страшного сна. Массовая рассылка запредельных по стоимости обслуживания кредитных карточек сделало своё «чёрное дело» - клиенты пачками возвращали их в банки, будучи наслышанными от своих знакомых, родственников или коллег о «ценности» кусочка пластика. При этом «сюрпризы» с магнитной полосой от разных банков мало чем отличались друг от друга по условиям предоставления кредита, поэтому, обжёгшись на использовании одной кредитки, заёмщики отправляли карточку в дальний угол шкафа.

Разумеется, время внесло свои коррективы и сейчас наблюдается тенденция реального, а не вымышленного бонуса для добросовестных заёмщиков, однако репутация кредитных карт как потенциальной замены потребительским ссудам была безнадёжно испорчена. Понадобится не один день, чтобы вернуть доверие заёмщиков к вполне конкурентоспособной и востребованной в своей нише услуге. Можно, конечно, изобретать альтернативу в виде кредита наличными и начинать продавать его по тем же высокодоходным (для банков) условиям, однако перспектива охлаждения интереса клиентов к такой ссуде тоже не за горами.

Конечно, потребительские кредиты и кредитные карты будут востребованы – это факт. Не в тех объёмах и количествах, как это было год или два назад, но востребованы. Потому как рассчитаны на предоставлении кредитного плеча при спонтанных, срочных и даже планируемых покупках «увидел-захотел-купил». Ротация и быстрая смена поколений той же самой бытовой техники вполне определяет востребованность таких кредитов. Если банки заменят услугу потребительской ссуды на выдачу наличных займов, большой процент потери клиентов неизбежен – осознав, что для получения кредита ему (заёмщику) придётся тратить время на посещение финансового учреждения, потенциальный покупатель может либо охладеть в своём желании приобретения, либо перераспределить свои денежные возможности, обойдясь без помощи кредита.

Заёмщиков научили не верить в 15-18 %годовых в потребительских ссудах – это хорошо, с одной стороны. С другой, банки так и не отказались от высокодоходных составляющих, официально и без обиняков предлагая клиентам ставку от 40-60% годовых. И если в ближайшее время не произойдёт серьёзных изменений в линейке данных кредитных продуктов, падение интереса к ним продолжится.