Взыскание задолжности по договору кредита.Коллекторские агенства.

Не все заемщики, заключающие кредитный договор с банком, добросовестно выплачивают по кредиту. Некоторые умышленно нарушают принятые на себя обязательства, то есть, по своей сути, являются мошенниками, другие же попадают в неблагоприятные условия, которые не позволяют им справляться с кредитными обязательствами, третьи просто забывают своевременно произвести очередной платеж или не понимают, как это сделать. Банк, безусловно, готов пойти на разумные уступки Заемщикам временно не имеющим возможности платить по кредиту. Однако, если все же наступит момент, когда уговоры банка (в случаях со злостными неплательщиками) или уступки (в случаях с жертвами обстоятельств) не возымеют должного действия, следует ожидать соответствующих реакций.

Возврат задолженности по кредитному договору достаточно длительная процедура и предусматривает наличие в банке дополнительных сотрудников, поэтому зачастую банку просто не выгодно самостоятельно заниматься взысканием задолженностей по кредитному договору, тем более, в отношении кредитов на незначительную сумму, к примеру, потребительских кредитов. Все чаще банки предпочитают не самостоятельно организовывать мероприятия по взысканию долга с заемщика, а пользоваться услугами профессионалов в области взыскания долгов, так называемых коллекторов (коллекторских агентств). Такое сотрудничество привлекательно для банка, поскольку позволяет ему сосредоточится на своих основных задачах: обслуживание, в том числе, кредитование физических и юридических лиц.

Таким образом, при взыскании задолженности по кредиту кредитором может выступать не сам банк, а уполномоченные им специалисты из коллекторского агентства.

При этом, коллекторское агентство может либо приобрести право требования к должнику у банка с определенным дисконтом и самостоятельно выступать в качестве нового кредитора, либо выступить на основании поручения банка, даваемого в рамках договора поручения, комиссии или агентского договора, за соответствующее вознаграждение.

Возникновение и быстрый рост коллекторских агентств напрямую связано с большим количеством невозвратов по кредитным договорам: в некоторых банках Москвы каждый пятый кредит является «проблемным».

Предполагается, что профессиональные работники на рынке взыскания долгов при осуществлении своей деятельности в первую очередь руководствуются действующим законодательством, другими словами деятельность коллектора осуществляется только в законных рамках.

Подробно и полно описать работу коллекторов достаточно сложно. Стратегия взыскания задолженности у различных коллекторских агентств разнится, кроме того, такая стратегия зависит от размера долга, срока просрочки, причин просрочки и других факторов.

Суть же работы коллектора сводится к созданию и укреплению вокруг должника атмосферы тревожности: осуществление психологического давления, поддержание состояния неопределенности и неизбежности погашения долга. Поскольку требования, возникающие из договора кредита, заключаемого банком и заемщиком, как правило, бесспорны и однотипны, коллектору в большей степени требуется быть психологом, нежели юристом

Однако, даже если согласиться с тем, что деятельность современного коллекторского агентства осуществляется в строгих рамках Закона, не все действия, предпринимаемые коллекторами, могут благоприятно отразится на Вас. Вот лишь некоторые примеры:

* непрекращающиеся звонки на телефон с настойчивым напоминанием или требованием погасить задолженность;

* дискредитация Вас перед родственниками, друзьями, руководством на работе;

* направление в Ваш адрес претензий, исковых заявлений с расчетом суммы основного долга и штрафных санкций, значительно превышающих их реальный размер;

* визиты судебного пристава-исполнителя, уже готового описать Ваше имущество.

Вышеуказанные действия, как правило, имеют положительный результат в отношениях с должниками, испытывающими временные финансовые затруднения или просто по недосмотру (рассеянности) пропустившими очередные платежи по кредиту. В случаях со злостными неплательщиками, зачастую «вооруженными» нормами права такие действия могут и не возыметь должного эффекта.

В любом случае, Вы всегда должны помнить, что хотя положения Гражданского Кодекса Российской Федерации и предполагают, что физическое или юридическое лицо, чье право которого нарушено, может требовать защиту своих нарушенных прав через органы государственной власти и даже самостоятельно защищать свои права, такая защита должна осуществляться в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства. Другими словами, Банк / Коллекторское агентство, понесшие убыток, вследствие неисполнения Заемщиком своих обязательств по договору может требовать Заемщика исполнить данные обязательства в полном объеме, а в случае их неисполнения обратиться в суд.

Таким образом, если, по каким-то причинам, Вы не можете исполнить требования кредитора о погашении долга, заставить Вас это сможет только государство через систему службы судебных приставов, которые осуществляют исполнительные действия только на основании документов, определенных в ст. 7 Федерального закона от 21 июля 1997 г. N 119-ФЗ «Об исполнительном производстве».

При этом, следует четко знать, на какое имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, согласно ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не может быть обращено взыскание по исполнительным документам:

* жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

* земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, а также земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

* предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

* имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда; * племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также хозяйственные строения и сооружения, корма, необходимые для их содержания;

* семена, необходимые для очередного посева;

* продукты питания и деньги на общую сумму не менее трехкратной установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника, лиц, находящихся на его иждивении, а в случае их нетрудоспособности — шестикратной установленной величины прожиточного минимума на каждого из указанных лиц;

* топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

* средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество; * призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.