Добиваемся выплат по КАСКО

Как свидетельствуют рассказы наших читателей, сейчас многие страховщики стараются всеми правдами-неправдами затянуть выплаты возмещений или вовсе избежать выполнения своих обязательств по автоКАСКО. Вот "Деньги" и выяснили, к каким уловкам прибегают страховые компании и как поступать, чтобы заставить их возместить ущерб.

Тележурналист Алексей Набожняк в начале декабря прошлого года попал в аварию. Повреждение было очень серьезным -- на стоянку машину пришлось транспортировать на эвакуаторе.

"Но, несмотря ни на что, я был спокоен. Когда-то я не поскупился на хорошую страховку в СК "Страховые традиции" (без франшизы и с минимальным перечнем исключений. -- Авт.) и теперь был уверен, что страховая возместит мне все убытки", -- вспоминает водитель.

Имея опыт общения со страховщиком, Алексей выполнил все условия договора -- сразу уведомил компанию о происшествии, отвез автомобиль на аккредитованную СТО, пригласил на оценку сотрудника страховой, собрал все необходимые документы.

Дальше потянулись недели ожидания. К концу января, когда истекли все возможные сроки выплаты, он все же позвонил в СК. Выяснилось, что его дело просто лежало на полке, и его даже не рассматривали.

Менеджер пообещал, что "завтра же" бумаги подадут на рассмотрение руководству, но решения придется подождать еще месяц (хотя в договоре на это отводилось две недели).

Пришел конец февраля, и Алексей снова стал названивать в страховую компанию. Но ни по телефону, ни в офисе ему никто не мог сказать, на какой стадии находится его дело. "Не буду описывать все круги ада, которые пришлось пройти. Но в итоге таки удалось узнать, что в выплате мне отказывают", -- вспоминает парень.

Правда, письменный отказ, необходимый для судебного разбирательства, пришлось выбивать еще две недели. Сейчас Алексей уже подал иск в суд. И ждет назначения первого заседания. Он настроен решительно, но чем все это закончится, пока неизвестно (о позиции страховщика см. "Страховщики ответили").

Тянем -- потянем

Специалист по развитию розничных сетей в сфере телекоммуникаций Роман Якубец, будучи клиентом СК "Вексель", попал в похожую ситуацию. Он также не может получить возмещение от своей страховой компании. С той лишь разницей, что отказа по своему делу Роман вообще не получил.

"После аварии я четко следовал рекомендациям страховщика -- сразу уведомил о ДТП, собрал все документы, которые от меня требовались. И, конечно, надеялся получить возмещение согласно договору", -- рассказывает Роман. Но сотрудники СК явно не спешили с реакцией.

После подачи полного пакета документов, в соответствии с памяткой, которую выдали клиенту, выяснилось, что не хватает еще справки из суда. На оценку, проводимую на гарантийной СТО, по словам Романа, представитель компании не приехал. Зато через какое-то время страховой понадобилась оценка "независимого" эксперта, который почему-то сидел в одной комнате с сотрудниками страховой компании.

"Независимый" эксперт проводил оценку ущерба трижды, и каждый раз сумма получалась разная. При этом в сумму ущерба зачем-то включались неповрежденные детали, завышалась стоимость ремонта и количество нормо-часов", -- рассказывает пострадавший. Таким образом, сумма ущерба плавно двигалась к величине, соответствующей "полному уничтожению".

Это выгодно страховой, так как часто реальный ремонт автомобиля стоит дороже (в пределах страховой суммы), чем выплата по "тоталу".

Дело в том, что известны случаи, когда та или иная страховая компания нанимает "независимого" эксперта, который оценивает остаточную стоимость автомобиля, существенно ее завышая. Ее отнимают от страховой суммы, от которой уже отминусовали франшизу, составляющую по риску "полное уничтожение", как правило, 5--10%, и выплачивают страхователю. Таким образом, страхователь остается на руках с грудой металла, так как полученного возмещения явно не хватит на ремонт.

В конце января после долгих разбирательств сотрудники СК признали случай страховым. Выплата, согласно договору, должна была осуществиться в течение 10 календарных дней. Вместо этого Роман получил письмо о том, что СК имеет право отстрочить принятие решение об осуществлении или отказе в выплате, чем они, собственно, и намерены воспользоваться. "И это притом, что случай уже был признан страховым!" -- возмущается Роман. Комментировать происходящее "Деньгам" страховщик отказался(см. "Страховщики ответили")

История Евгения Шевченко, клиента СК "Основа", похожа на предыдущие. Сначала -- затягивание с рассмотрением дела, проведение нескольких оценок на разных СТО, потом -- длительное принятие решения, а в итоге… ничего.

"В середине февраля (через два месяца после ДТП. -- Авт.) в устной форме мне сообщили, что по моему делу принято положительное решение. Но предоставить письменное подтверждение этого сотрудник СК отказался", -- вспоминает Евгений.

Все попытки получить этот документ закончились полным фиаско. "Менеджер мне прямо сказал: "Возмещение вам не выплатят. У компании нет денег", -- рассказывает страхователь(о позиции страховщика см. "Страховщики ответили").

Действия большинства страховых компаний сейчас выглядят так, будто они всеми силами стараются оттянуть "момент истины". Но даже негативное решение по своему делу удается получить на руки немногим счастливчикам. Ведь юристы страховой компании прекрасно понимают, что оспорить их отказ в суде, если он "притянут за уши", не составит особого труда. И платить все равно придется.

Вопрос лишь в том, когда придется платить. Суд может длиться и полгода, и год. А там, глядишь, ситуация в стране стабилизируется, средства на счетах в банках будут разблокированы, поступят деньги от новых клиентов. Или, напротив, страховщик уже "предвкушает" свое банкротство, а там -- хоть трава не расти.

Поэтому юристы советуют не откладывать судебный иск в долгий ящик. "Если у вас есть все подтверждающие документы, оформленные письменно (заявление с отметкой страховой компании о его получении в определенные договором сроки, а также с перечнем прилагаемых к заявлению документов. -- Авт.), правильнее будет, не дожидаясь участившихся случаев введения временной администрации или банкротства финансового учреждения, незамедлительно обращаться в суд", -- советует юрист юридической компании "Шмаров и Партнеры" Анна Панченко.

При этом подавать иск в суд можно, не дожидаясь официального отказа. Нарушение сроков рассмотрения дела, указанного в договоре страхования, уже является достаточным основанием для судебного разбирательства.

Получение страховой компанией копии иска может поспособствовать добровольному исполнению обязательств еще до начала судебного процесса (если у компании, конечно, есть деньги для выплаты).

Просто отговорки

Почти во всех договорах страхования встречаются такие размытые формулировки исключений в выплатах, как "небрежность" или "грубая неосторожность", под которые можно определить почти любое действие водителя, попавшего в ДТП. И если раньше страховщики работали на репутацию и старались отказывать в выплате только по объективным причинам, то теперь отказы все чаще оправдываются такими "емкими" понятиями.

Чтобы понять, каковы шансы оспорить решение страховой в суде, юристы советуют внимательно изучить договор на предмет детализации некоторых понятий.

Если определение понятий в договоре отсутствует, страховая компания может использовать такие основания отказа только на этапе досудебного урегулирования вопроса. В суде же данная аргументация не будет иметь доказательной силы, и страхователь вправе рассчитывать на положительное для него решение судебного спора.

"Размытые формулировки, несомненно, дают возможность недобросовестным страховым компаниям попытаться избежать ответственности. Но непредубежденный суд всегда станет на сторону потребителя соответствующей услуги", -- говорит управляющий партнер юридической компании "Тарасов и партнеры" Андрей Тарасов.

В целом, отношения между страхователем и страховщиком регулируются договором страхования и правилами страхования. При наличии противоречий в правилах и договоре правилам будет предоставлено преимущество, предупреждает юрист.

"При этом ссылка на то, что клиент ознакомлен с правилами, всегда содержится в договоре, независимо от самого факта предоставления клиенту правил", -- добавляет Анна Панченко.

Суд да дело

"Затягивая с выплатой страхового возмещения или отказывая в выплате, страховая компания рассчитывает на то, что клиент, не желая втягиваться в судебные разбирательства, не станет обращаться в суд за защитой своих прав", -- говорит Анна Панченко. Этот расчет, если честно, верен, так как если выплата задерживается на срок до шести месяцев, то примерно такой же срок займет рассмотрение дела в суде.

Поэтому следует набраться терпения. Путь к выплате возмещения в кризис во многих компаниях будет долгим. Но юристы нас обнадеживают -- практика по спорам клиентов со страховыми компаниями свидетельствует о том, что в большинстве случаев суд принимает сторону потребителя.

"Другое дело, когда в договор со страховой компанией внесена третейская оговорка, которой предусмотрено, что дело будет рассматривать не суд общей юрисдикции, а один из множества третейских судов. В такой ситуации прогнозировать победу гражданина над страховой компанией достаточно проблематично", -- предупреждает Андрей Тарасов.

Иск можно подавать как по своему месту жительства, так и по месту регистрации компании. Есть разные мнения относительно того, что лучше выбрать. С одной стороны, через районный суд, где зарегистрирована страховая, скорее всего, уже проходили подобные дела. То есть процедура рассмотрения уже отработана и есть возможность прогнозировать результат.

С другой -- страховщик может иметь "придворного" судью по месту регистрации своего офиса. А вот если иск будет подан по месту жительства клиента, у страховщика будет меньше шансов "добиться взаимности" от судьи -- если дело явно в пользу страхователя.

Восемь шагов к возмещению

1. Сообщаем страховщику о ДТП.

2. Вызываем ГАИ и «оформляем» аварию.

3. Берем у инспектора ГАИ первичную справку и данные о других участниках ДТП (ФИО, адрес прописки/проживания, марку/модель/госномер автомобиля, контактный телефон).

4. Собираем пакет документов для СК.

5. Лично отвозим весь пакет документов в страховую. Следим, чтобы сотрудник СК зарегистрировал каждый документ.

6. Если автомобиль «на ходу», сразу предоставляем его для осмотра сотрудником СК. По результатам он должен составить акт осмотра. Если автомобиль не «на ходу», просим представителя СК приехать для осмотра на стоянку или СТО. Если есть потенциальный виновник, страховая компания должна привлечь независимого эксперта.

7. Если страховая затягивает рассмотрение дела, направляем письменную претензию на имя руководителя компании.

8. Готовим исковое заявление в суд. В иске необходимо будет сослаться на то, что клиент СК уже направлял претензию в страховую компанию.

Пакет документов для СК:

* заявление о событии;

* заявление на выплату;

* оригинал первичной справки ГАИ (себе оставляем копию);

* копии паспорта, справки о присвоении идентификационного номера;

* копию свидетельства о регистрации ТС (техпаспорт);

* копию водительского удостоверения человека, который был за рулем в момент происшествия;

* копию договора страхования;

* счет СТО (если его возможно быстро получить).

Страховщики ответили

"Деньги" обратились ко всем трем страховым компаниям, на которых нарекали наши читатели, чтобы выяснить позиции страховщиков. В СК "Страховые традиции" и "Основа" сказали одно и то же: причина происходящего кроется в моратории НБУ на досрочное снятие вкладов. Ведь львиная доля сформированных страховых резервов была представлена именно депозитами в отечественных банках. На вопрос корреспондента "Денег", когда же можно ожидать выплат, председатель наблюдательного совета СК "Страховые традиции" Дмитрий Гончаров сказал что тогда, когда компания получит доступ к своим вкладам.

Более определенный ответ дали в СК "Основа". "По прогнозам, это продлится недолго, к середине текущего года ситуация в компании нормализуется полностью, мы восстановим режим выплат страхового возмещения без задержек и никто из наших страхователей не останется без выплаты страхового возмещения", - уверяет председатель правления компании Татьяна Сысоева.

В СК "Вексель" комментировать ситуацию и вовсе отказались, ссылаясь на то, что сроки выплат по данному делу еще не истекли.

Итого: Чтобы получить возмещение от страховой компании, страхователю приходится проявлять активность. В первую очередь СК рассчитываются с теми "неудобными" клиентами, которые звонят, ходят, предают дело огласке, подают иск в суд.